El mercado de remesas entre Estados Unidos y México y los cajeros automáticos de Bitcoin (BTM)

Un caso de estudio de MyBit

Resumen: La cantidad de remesas enviadas desde los EE. UU. a México en 2017 alcanzó un máximo histórico de $ 28,771 mil millones, pero todavía hay muchos problemas que deben abordarse para hacer Es un proceso de transacción verdaderamente sin fricciones. Actualmente, los inmigrantes indocumentados carecen de un fácil acceso a los servicios bancarios. Las comisiones bancarias internacionales pueden llegar a un 7,16% y un promedio de 4,06%. El cambio político puede incluso paralizar las transferencias fiduciarias desde EE. UU. Pero, a la luz de todos estos problemas, ¿podrían Bitcoin y BTM acudir al rescate?

“Remesas” son fondos u otros activos que los migrantes envían a sus países de origen. En todo el mundo, los migrantes enviaron aproximadamente 574.000 millones de dólares a sus familiares en sus países de origen en 2016, según el Banco Mundial.

En los Estados Unidos, la mayoría de las remesas en 2016 se enviaron a México: aproximadamente US $ 28,1 mil millones (seguido de cerca por China, con US $ 15,4 mil millones de remesas enviadas). Los migrantes mexicanos, incluidos los de Estados Unidos, aportan una gran cantidad a la economía de México y, en 2015, las remesas que ingresaron a México superaron los ingresos del petróleo. En 2016, los migrantes estadounidenses en México enviaron aproximadamente USD 1,75 mil millones. Por lo tanto, el flujo de efectivo de EE. UU. A México supera el flujo de México a EE. UU. En casi 16: 1.

Pero, ¿cómo se transfiere todo este dinero? En la actualidad, la mayoría de las remesas se envían desde los EE. UU. Mediante pequeños operadores de transferencia de dinero o MTO. Estos MTO tienen una participación de mercado de casi dos tercios (67% -68%), seguidos de otros como Western Union (15%), Orlandi Valuta (10%) y MoneyGram (7% -8%). Sin embargo, el panorama general es más complejo.

Un obstáculo para el uso de muchos de estos servicios es la documentación formal. Aunque la mitad o más de todos los inmigrantes mexicanos en los Estados Unidos están debidamente documentados, muchos encuentran su acceso a los canales formales de remesas bloqueado por la falta de documentos de identificación aceptados.4

Otro obstáculo es el costo. A lo largo de los años, una característica importante del corredor de remesas entre Estados Unidos y México ha sido el costo decreciente de transferir dinero; sin embargo, hay ciertas características que deben tenerse en cuenta al examinar esta disminución. Por ejemplo, el costo varía mucho según la velocidad de las transacciones e incluso la ciudad desde la que se realiza la transacción.4

La necesidad de una mayor velocidad, menores costos y la desregulación del corredor de remesas parece crear una tormenta perfecta para que las criptomonedas intervengan y salven el día. ¿Pero es este realmente el caso?

Primero, debemos examinar la naturaleza de las criptomonedas.

Una criptomoneda es una forma de efectivo electrónico. Tomemos, por ejemplo, la criptomoneda arquetípica, Bitcoin. Es una moneda digital descentralizada sin un banco central o administrador único que se puede enviar de un usuario a otro en la red de Bitcoin peer-to-peer, sin la necesidad de intermediarios.

Las máquinas contadoras automáticas de Bitcoin (BTM) facilitan la compra y venta de Bitcoin. Los cajeros automáticos de Bitcoin no son cajeros automáticos literales (los cajeros automáticos tradicionales están conectados directamente a las cuentas bancarias de los usuarios). En cambio, los “cajeros automáticos” de Bitcoin están conectados a Internet y a un intercambio de Bitcoin. Además, los usuarios necesitarán una billetera en su dispositivo móvil para recibir o depositar Bitcoin desde / hacia el BTM.

En consecuencia, los cajeros automáticos de Bitcoin son quioscos: proporcionan un recibo impreso de “billetera de papel” de la transacción o transfieren el Bitcoin comprado a una dirección de clave pública. Usando un código QR de esa dirección, el usuario puede escanearlo con su dispositivo móvil e interactuar con el BTM. Por lo tanto, en lugar de marcar el pin para acceder a sus cuentas corrientes o de ahorro, el cajero automático de Bitcoin se utiliza para interactuar con un intercambio de Bitcoin determinado. Es importante tener en cuenta que los estándares de verificación de usuarios específicos varían de una máquina a otra y de un intercambio a otro.

Volviendo a nuestro tema central de las remesas, ¿cómo se compara Bitcoin para las transferencias de dinero y puede competir en el mercado de transferencias de dinero?

Una comparación útil es el mercado emergente de transferencias fiduciarias en línea. Aunque muchas personas todavía utilizan los bancos para transferencias internacionales, los servicios en línea están ganando popularidad debido a su simplicidad. Los pasos para utilizar cualquier servicio de este tipo tienden a seguir dos pasos similares:

El servicio de transferencia de dinero se encarga de todos los detalles. El destinatario recibe los fondos rápidamente, a menudo el mismo día. Por el contrario, el proceso básico para transferir dinero a través de Bitcoin es el siguiente:

Como puede ver, este proceso implica algunos pasos más en comparación con el uso de una plataforma de transferencia de dinero tradicional. Es más, hay que completarlos solo, nadie se ocupa de todo el proceso. Esto puede ser un golpe contra Bitcoin, ya que transferir dinero a través de este método es ciertamente más complicado que usar un servicio de transferencia de dinero tradicional. Pero, ¿qué pasa con los costos?

Bueno, es complicado.

En la superficie, la transferencia con Bitcoin reduce las tarifas bancarias intermediarias; sin embargo, los BTM cobran sus propias tarifas, con un promedio de alrededor del 8%. Sabiendo que las comisiones bancarias internacionales pueden rondar el 4% en promedio, puede resultar más económico utilizar los bancos tradicionales (aunque esto depende del BTM específico y del servicio utilizado). ¿Y la velocidad?

Cuando alguien inicia una transacción de Bitcoin, se confirma en la cadena de bloques en unos diez minutos. Algunas plataformas de Bitcoin requieren varias confirmaciones antes de autorizar una transacción, pero a menudo se puede completar una transferencia de Bitcoin en menos de una hora. Generalmente, esto es más rápido que las opciones existentes.

Una transferencia bancaria internacional promedio tarda varios días. Si bien las transferencias en persona se pueden completar en solo minutos con servicios como Western Union y MoneyGram, estos requieren una tarifa adicional y / o un porcentaje de la transacción. Para muchos servicios, esta es una tarifa fija de $ 20 más un pequeño porcentaje de la transferencia total además de eso. En la práctica, esto simplemente no es factible para transacciones más pequeñas.

Por lo tanto, transferir dinero a través de Bitcoin es, en general, el método más rápido para la mayoría cantidades.

¿Y qué pasa con las regulaciones?

Aquí, hay una clara ventaja para la cadena de bloques de Bitcoin con su privacidad incorporada y la falta de procedimientos KYC. Para transferir Bitcoin, la mayoría de los BTM requieren menos documentos y papeleo emitidos por el gobierno que las alternativas tradicionales. La siguiente tabla resume las diversas ventajas y desventajas:

Aunque parece haber numerosos beneficios en comparación con los servicios tradicionales de transferencia de dinero, la privacidad que ofrece Bitcoin es una ventaja incomparable para los inmigrantes indocumentados que desean enviar dinero desde los Estados Unidos a México, o cualquier otro lugar.

Sin embargo, el acceso a un BTM varía a lo largo del corredor de remesas entre Estados Unidos y México. Si bien uno puede encontrar fácilmente un BTM en casi todas las grandes ciudades de los EE. UU. Y la red aún está creciendo, es mucho más difícil en el propio México. En el momento de redactar este artículo, hay un total de 2.364 BTM activos, algunos incluso prestan servicio a los clientes las 24 horas del día, los 7 días de la semana, dentro de los EE. UU. Sin embargo, solo hay diez BTM en México.

Vale la pena señalar que, aunque los BTM prometen una mayor asequibilidad y privacidad en lo que respecta a las remesas, la necesidad de conocimientos técnicos e infraestructura de servicios puede no ser suficiente, al menos por ahora. Este seguirá siendo el caso hasta que la red mexicana de BTM se expanda significativamente.

Entonces, sin embargo, el precio de Bitcoin puede haberse estabilizado y la adopción de la propia criptomoneda puede estar más extendida. En teoría, al menos, esto puede significar que ya no es necesario convertir Bitcoin en dinero fiduciario en primer lugar, lo que lleva a un futuro en el que el papel de los BTM sea reemplazado por completo por las carteras móviles y web. Aún así, es probable que este futuro esté muy lejos y, en el corto y mediano plazo, una mayor inversión en el mercado BTM, y en el floreciente corredor de remesas entre Estados Unidos y México, solo puede ser algo bueno.